Quel est le taux d’endettement autorisé pour un crédit à la consommation ?

Exprimé par les établissements financiers sous la forme d’un pourcentage, le taux d’endettement ne doit pas dépasser les 33 %. Il s’agit d’un mode de calcul qui représente le rapport entre vos charges récurrentes (crédits en cours, loyers, etc.) et vos revenus (allocations, pensions, salaires nets, etc.). Cet élément est très indispensable pour déterminer votre capacité d’emprunt. Explications.

Le taux d’endettement : pour éviter le surendettement

Les organismes prêteurs estiment que le taux d’endettement d’un emprunteur ne doit pas être supérieur à 33 %. Celui-ci est important pour évaluer votre capacité d’endettement lors d’une demande de prêt à la consommation. Grâce à ce taux, vous serez en mesure de connaître votre moyen de remboursement lors d’un emprunt d’argent auprès de la banque.

Outre le taux d’endettement, la banque met également l’accent sur un autre critère avant de vous accorder ou non votre demande de crédit : le reste-à-vivre. Celui-ci est un indicateur permettant à l’établissement financier de définir la somme dont un ménage dispose pour vivre chaque mois après le paiement de toutes ses charges fixes. Si vous avez un reste-à-vivre remarquable, certains établissements financiers peuvent vous octroyer un taux d’endettement supérieur à 33 %.

En cas de surendettement, que faire ?

Tout type de souscription de prêt bancaire vous engage et vous devez le rembourser. En ce sens, il est déconseillé de solliciter un nouveau crédit si vous n’avez pas un moyen ou une capacité de remboursement fiable et adapté, car vous risquerez d’aggraver votre position financière. Si vous êtes déjà dans une situation de surendettement et que vous n’avez plus la possibilité d’effectuer vos remboursements de crédits, il vaut mieux contacter une commission de surendettement.

Cet organisme étudiera votre dossier afin de trouver une solution de désendettement en fonction de votre situation financière. Cependant, avant de vous adresser à une commission de surendettement, une autre alternative peut vous sauver la mise : la restructuration de vos dettes. Appelée « rachat de crédit », cette opération vise à regrouper tous vos crédits non remboursés en un seul prêt afin d’alléger le niveau de vos mensualités.

Le mode de calcul du taux d’endettement

Le taux d’endettement peut varier d’un établissement bancaire à l’autre. Et pour cause, les revenus et charges pris en considération dans le calcul de ce taux sont déterminés en fonction des règles propres à chaque organisme prêteur. À ce propos, le taux d’endettement se calcule par la formule ci-après qui se repose le plus souvent sur une base mensuelle :

Taux d’endettement = (charge d’emprunt) x 100 / (revenus nets)

Il est à noter que les revenus fixes sont toujours inclus dans le calcul du taux d’endettement. Ils concernent notamment les salaires nets, les revenus professionnels non salariés, les pensions alimentaires reçues sur décision judiciaire ainsi que les autres pensions telles que la retraite, le handicap et plus encore. Concernant les revenus spécifiques, leur prise en compte est susceptible de varier selon les emprunteurs. En fait, les commissions perçues par les commerciaux, les allocations familiales et/ou logement peuvent être aussi ajoutées aux revenus nets et peuvent réduire le taux d’endettement.