Effectuer un calcul d’intérêts d’un emprunt in fine

Lorsqu’on parle de crédit conso et de prêt immo, les intérêts représentent la plus grande partie de leur coût. Dans le second cas, deux méthodes de calcul s’offrent en général aux débiteurs ou entrepreneurs. Il y a d’abord la formule amortissable, où le taux concerne le capital restant dû, et ensuite le procédé in fine, dans lequel il s’applique sur le montant total emprunté. Combien l’emprunteur payera-t-il finalement pour obtenir son bien ?

Comment fonctionne un crédit in fine ?

Dans un prêt amortissable, il est possible de rembourser une part du capital dû à partir de chaque mensualité. Autrement, ce sont uniquement les intérêts et les éventuelles cotisations d’assurance qui composent les échéances d’un crédit in fine. Dans ce sens, on calcule les intérêts chaque mois sur la même base tandis que le montant total emprunté ne diminue pas et reste identique le temps du financement. Ce ne sera qu’à la dernière mensualité qu’il sera intégralement remboursé.

La valeur globale d’intérêts d’un emprunt de ce genre sera par conséquent plus importante même si les caractéristiques sont similaires, soit un montant, un taux et une durée égaux. C’est pourquoi ce financement s’adresse principalement aux investisseurs immobiliers. Il est souvent adapté aux personnes fortement imposées et capables de verser un apport personnel conséquent. Il permet en outre de réduire considérablement les impôts fonciers. Quoi qu’il en soit, les conditions d’emprunt pour ce type de prêts sont spécifiques et correspondent à des profils particuliers.

Comment se calculent les intérêts d’un prêt in fine ?

Faire une simulation de prêt in fine permet de les calculer rapidement et facilement. Ainsi, on peut à la fois obtenir la valeur de la mensualité (m) et le coût des intérêts (I). Pour déterminer le premier élément toutefois, il est possible de se baser sur un taux annuel (t) pour un capital emprunté (C), correspondant à 1,20 % et 300 000 €.

Sur une durée (n) de 20 ans, on peut déduire cette formule (m=C * t/12), soit 300 000 x (1,20/12). On obtient alors une mensualité de 300 €. Ce résultat sera nécessaire afin de calculer le coût d’intérêts qui se fera en fonction du nombre d’années (n). Le procédé à suivre est (I=m * n * 2). Pour que la valeur soit correcte, il faut que la durée corresponde au nombre en mois et non pas en années. Il faut donc le multiplier par 12. Cela se traduit concrètement par cette opération (300 x 20 x 12), d’où le montant total d’intérêts est 72 000 €.

Exemple de calcul pour simuler un prêt in fine

Si le crédit en question est de 100 000 €, avec un taux de 4,2 % pour une durée de 10 ans. Le débiteur doit payer des intérêts de 42 000 €, soit (100 000 x 4,2 %) x 10. Comme on pourrait le déduire finalement, cet emprunteur devra donc payer son bien à 142 000 €. S’il s’achète par la suite une voiture de 20 000 € en empruntant in fine sur 5 ans à 4,2 %, il payera des intérêts dont le montant total s’élèvera à 4 200 €. Dans ce cas, le véhicule lui reviendra à 24 200 €.